Страхование имущества

Под имуществом, подлежащим страхованию по договору стра­хования имущества, понимаются такие объекты гражданских прав, в отношении которых может существовать интерес в их сохранении, т. е. которые могут быть утрачены полностью или частично либо повреждены в результате стечения обстоятельств. При этом возможный причиненный вред имеет прямую денежную оценку. К таким объектам относится любое имущество, а также информация. Из нематериальных благ к объектам страхования отно­сится деловая репутация, которая имеет денежную оценку и отра­жается в бухгалтерском балансе организаций и предприятий. Страхо­вание на случай причинения вреда деловой репутации является достаточно распространенным видом страхования имущества в стра­нах с развитой рыночной экономикой.

Имущество юридических и физических лиц, принимаемое на страхование по договору страхования имущества, можно объеди­нить в несколько групп: 1) собственные основные и оборотные средства, а также принадлежащие страхователю на правах хозяй­ственного ведения и оперативного управления; 2) объекты имуще­ства, полученные в аренду, для переработки, перевозки, ремонта и хранения, на комиссию, для совместной деятельности; 3) иму­щество, полученное на время проведения экспериментальных работ или исследований, для экспонирования на выставках, в музеях; 4) сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения; 5) сельскохозяйственные животные; 6) строительно-монтажные работы; 7) прочее, не учтенное ранее имущество.

Как правило, не принимается на страхование следующее имущество юридических лиц: документы и деловые книги; на­личные деньги и ценные бумаги; тротуары, асфальтовые и бетон­ные дороги; имущество, находящееся .в зоне, которой угрожает сти­хийное бедствие (о чем в установленном порядке объявлено хо­зяйствующим субъектам), а также имущество, находящееся в ава­рийных зданиях и сооружениях. Некоторые виды имущества фи­зических лиц также не принимаются на страхование. К такому имуществу относятся: документы и деловые книги; наличные деньги и ценные бумаги; рукописи, чертежи, фотографии, модели и ма­кеты; комнатные растения, кошки, собаки, аквариумы и ком­натные птицы; имущество, находящееся в местах общего пользова­ния (подвалы, чердаки) а также имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие (6 чем в установленном по­рядке объявлено населению). Кроме этого, не подлежат страхова­нию (по договору страхования имущества) работы и услуги, так как они, хотя и имеют денежную оценку, не могут быть утраче­ны и повреждены, а могут быть утрачены и повреждены только результаты выполнения работ и оказания услуг. Однако расходы на выполнение работ и оказание услуг могут быть застрахованы по договору страхования финансового риска.

По договору страхования имущества имущество может быть за­страховано в пользу третьего лица (страхователя или выгодопри­обретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор, зак­люченный при отсутствии у страхователя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Таким образом, ин­терес, страхуемый по договору страхования имущества, может состоять только в сохранении самого этого имущества, но не в получении каких-то выгод или преимуществ, связанных с владе­нием, пользованием и распоряжением имуществом. Договор стра­хования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобре­тателя (такое страхование носит название «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страхо­вой полис на предъявителя. Полис на предъявителя позволяет тре­бовать страховую выплату своему держателю, однако, не любому держателю, а только тому, у которого в момент наступления стра­хового случая имелся интерес в сохранении имущества, застрахо­ванного по соответствующему договору.

Иногда полис на предъявителя истолковывают как призна­ние того, что интерес не связан с каким-то определенным лицом, а обезличен и может передаваться от одного лица к другому. Однако это неверно — при передаче полиса на предъявителя передается не интерес, а защита интереса. Следует отметить, что если выгодопри­обретатель назван в договоре, интерес, который страхуется по до­говору страхования имущества, должен существовать у него на момент заключения договора страхования. Если же выдан полис на предъявителя, интерес у лица, предъявившего полис, должен существовать в момент наступления страхового случая.

Срок страхования имущества устанавливается исходя из инте­ресов страхователя обычно от 1 мес до I года и более (при доб­ровольном страховании). Договор страхования имущества всту­пает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса (если договором не предусмотрено иное). Срок страхования по договору добровольного страхования имущества может сократиться при досрочном расторжении договора, а также в случаях: а) исполнения страховщиком обязательств перед стра­хователем в полном объеме; б) неуплаты страхователем страховой премии или очередного страхового взноса; в) ликвидации стра­хователя (юридического лица) или смерти страхователя (физи­ческого лица); г) ликвидации страховщика; д) принятия судом решения о недействительности договора страхования. При обяза­тельном страховании имущества его страховая защита продол­жается весь период эксплуатации (использования) объектов. Дей­ствие обязательного страхования залогового имущества соответ­ствует сроку действия договора о залоге.